Le marché comporte parfois des défaillances comme les asymétries d'information qui sont des situations dans lesquelles les signataires d'un contrat n'ont pas les mêmes informations sur certaines caractéristiques de l'objet du contrat. Il existe deux grandes formes d'asymétrie : l'aléa moral et la sélection adverse.
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Qu'est-ce que l'aléa moral ?
L'aléa moral est une situation dans laquelle, après la signature d'un contrat comme un contrat d'assurance, une partie change son comportement au détriment de l'autre partie.
Pourquoi l'aléa moral est-il une défaillance du marché ?
L'aléa moral est une situation dans laquelle, après la signature d'un contrat comme un contrat d'assurance, une partie change son comportement au détriment de l'autre partie. De ce fait, le marché ne peut pas atteindre de situation optimale car le comportement des agents n'est pas rationnel.
En cas d'aléa moral, le marché ne peut pas atteindre de situation optimale.
Si l'on achète un Smartphone au prix de 1 000 €, a-t-on intérêt à souscrire une assurance ?
L'offre coûte 55 € par trimestre soit 220 € par an auxquels il faut ajouter la franchise de 50 €, donc s'il arrive un accident au Smartphone, l'assurance remboursera 950 € (1 000 € - 50 € de franchise) et on aura payé 220 €. On a donc intérêt à souscrire une assurance car le coût de la prime est inférieur au prix du Smartphone.
On a intérêt à souscrire une assurance car le coût de la prime d'assurance est inférieur au prix du Smartphone.
Que peut-il arriver si un agent souscrit une assurance ?
Un agent qui a souscrit une assurance peut adopter un comportement plus risqué car il sait qu'en cas d'endommagement, de perte ou de vol, il sera indemnisé.
Si un agent souscrit une assurance, il peut avoir un comportement plus risqué car il sera assuré.
Pourquoi existe-t-il un aléa moral sur le marché de l'assurance ?
Sur le marché de l'assurance, il existe un aléa moral car l'assureur n'a pas d'information sur le futur comportement de l'assuré qui peut adopter un comportement plus risqué et donc engendrer des coûts supplémentaires non prévus pour l'assurance qui se base sur la probabilité du sinistre en cas de comportement rationnel.
Sur le marché de l'assurance, il existe un aléa moral car l'assureur n'a pas d'information sur le futur comportement de l'assuré.
Pourquoi le marché de l'assurance peut-il être considéré comme une défaillance du marché ?
Le marché de l'assurance peut être considéré comme une défaillance du marché car la prime d'assurance ne reflète pas le prix qui assure une situation optimale pour tous les agents. En cas de comportement risqué et de sinistre, le coût assumé par l'assurance risque d'être plus élevé que celui prévu par le contrat.
Le marché de l'assurance peut être considéré comme une défaillance du marché car la prime d'assurance ne reflète pas le prix qui assure une situation optimale pour tous les agents.
Qu'ont mis en place les assureurs pour lutter contre l'aléa moral ?
Pour lutter contre l'aléa moral, les assureurs ont mis en place un système de bonus-malus ou coefficient de réduction-majoration qui désigne une méthode de pondération de l'appréciation du risque par la sinistralité. Plus l'assuré a de sinistres, plus sa prime augmente.
Pour lutter contre l'aléa moral, les assureurs ont mis en place un système de bonus-malus.